Als zzp’er of freelancer ben je zelf aansprakelijk voor schade die jij veroorzaakt on the job. Of dit nu letterlijk schade is aan iets materieels of financiële schade door een rekenfout. Verplicht is een verzekering tegen schade niet, maar toch kan een aansprakelijkheidsverzekering iets zijn dat je wilt overwegen.
Als je denkt dat jij geen schade kan veroorzaken, think again. Wat als jij programmeur bent en door een technische fout kunnen mensen al een tijdje niet afrekenen? Wat als jij copywriter bent en je hebt een zin opgenomen in je tekst die niet klopt, die mensen verkeerde informatie geeft en je klant leads misloopt?
Er zijn een aantal aansprakelijkheidsverzekeringen. Afhankelijk van welke verzekering je kiest én de voorwaarden van de aanbieder, kun je je verzekeren tegen materiële en financiële schade. Laten we eens dieper duiken in de aansprakelijkheidsverzekeringen die er voor zzp’ers op de markt zijn.
Soorten aansprakelijkheidsverzekeringen voor zzp’er
Eigenlijk zijn er drie soorten aansprakelijkheidsverzekeringen. Naast de verzekering tegen schade is er namelijk ook nog rechtsbijstand, wat een verzekering is mocht je juridische hulp nodig hebben.
Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering
Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering voor zzp’er dekt fysieke schade. Als jij óf een product van jou schade veroorzaakt aan een object of persoon, dan krijg je te maken met deze verzekering.
Bijvoorbeeld als jij rondrijdt in je bedrijfsbus en je knalt tegen de deur van je klant aan.
Of je verkoopt een apparaat dat niet goed werkt en iemand raakt gewond.
Is er een scenario waarin je te maken kunt krijgen met een van bovenstaande gevallen, dan is een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering de overweging waard. Voor zzp’ers is deze verzekering gelukkig niet heel prijzig. Voor een paar euro per maand verzeker je je al.
Beroepsaansprakelijkheidsverzekering
Een andere verzekering is de beroepsaansprakelijkheidsverzekering. Dit gaat meestal over financiële schade. Als jij bijvoorbeeld een rekenfout maakt of iets verkeerd instelt, waardoor je opdrachtgever financieel verlies maakt, dan kun je beroep doen op je Beroepsaansprakelijkheidsverzekering.
Bijvoorbeeld als jij een advies geeft, met een fout erin, waardoor je klant €10.000 verlies maakt, kun je te maken krijgen met een conflict met je klant.
Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering is doorgaans iets duurder voor zzp’ers dan een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. Doorgaans heb je het over een paar tientjes per maand.
Sluit je deze verzekering af, let dan goed op de voorwaarden van de verzekering. Als je twijfelt of de verzekering schade dekt door specifieke fouten in jouw beroep, vraag dit dan goed na.
Let ook op het eigen risico dat geldt bij de verzekering en de maximale hoogte van de schade die wordt gedekt.
Rechtsbijstandverzekering
Krijg je te maken met een conflict, dan kan de vraag ontstaan door wie de schade is veroorzaakt. Je klant heeft daar een mening over, maar jij waarschijnlijk ook. In zo’n geval kom je vrij snel in een juridisch proces. Zo’n proces loopt al snel in de papieren. Overigens is rechtsbijstand ook toepasbaar op andere zaken, denk aan:
- een klant die weigert te betalen
- conflicten met de overheid
- leverancier die niet levert
Voor zzp’ers zijn er daarom rechtsbijstandverzekeringen. Afhankelijk van de verzekering die je kiest kun je een aantal zaken dekken. Van kosten van de inhuur van juristen tot het incasseren van facturen bijvoorbeeld.
Zoekt goed uit welke rechtsbijstandverzekeringen er zijn, wat gedekt is en wat de kosten zijn.
Waar let je op bij een aansprakelijkheidsverzekering?
Er zijn een aantal zaken belangrijk om op te letten bij een aansprakelijkheidsverzekering.
Overweeg een adviseur
Vind je het lastig om uit te zoeken welke verzekering bij jou past, dan raad ik aan een adviseur in te schakelen. Vaak zijn er adviseurs die samenwerken met de verzekeraars en aan commissies verdienen. Dat is niet perse slecht. Dit kan jou geld schelen, gezien de adviseur niet een verdienmodel heeft dat jouw geld kost. Natuurlijk moet je dan wel enige onafhankelijkheid willen, dus lees goed de reviews van de adviseur.
Zijn jouw potentiële scenario’s gedekt?
Let vooral op de scenario’s die de verzekering dekt. Schrijf een aantal scenario’s op waar jij met je beroep mee in aanraking kunt komen. Check dan of elk scenario wordt gedekt. Is het niet duidelijk voor jou of dit zo is, bel de verzekeraar en vraag om opheldering over een specifiek scenario.
Wat is het eigen risico?
Let goed op hoe hoog het eigen risico is. Je denkt misschien een hele goedkope verzekering gevonden te hebben, maar als het eigen risico torenhoog ligt, is het misschien iets meer waard om een duurdere verzekering te nemen. Alles hangt af van het risico dat je loopt en hoe gedekt je jezelf wilt voelen.
Wat is het maximale bedrag dat wordt gedekt?
Heb je te maken met lange trajecten die om veel geld gaan, dan heb je niet zoveel aan een beroepsaansprakelijkheidsverzekering voor zzp’er die tot €5.000 dekken. Lees de kleine letters en bepaal of de gedekte kosten hoog genoeg zijn voor de scenario’s waarin jij terecht kunt komen als het gaat om conflicten.
Wat zijn de kosten?
Natuurlijk niet onbelangrijk zijn de kosten. Nu zijn de meeste verzekeringen qua aansprakelijkheid niet absurd duur, maar het is ook zonde om jezelf te oververzekeren tegen een hoge maandlast. Het kan lonen om niet alle verzekeringen bij één partij onder te brengen, maar even te gaan shoppen onder de aanbieders.
Waar regel ik een aansprakelijkheidsverzekering?
Er zijn enorm veel aanbieders van verzekeringen in Nederland. Het vinden van een verzekering is niet het probleem. Het vinden van de juiste verzekering en aanbieder zal lastiger zijn. Hier wat tips:
Doe zelf onderzoek
Lees jezelf in in de aanbieders en de types verzekeringen. Vraag op social media of in je omgeving welke verzekeringen andere zzp’ers hebben en bij welke aanbieder. Vraag naar de ervaringen.
Lees reviews
Heb je een paar aanbieders op het oog? Lees goed de reviews van klanten over deze aanbieder. Is het puur een frontje dat ze er voor jou zijn en er alles aan doen om conflicten op te lossen? Of is de achterkant een drama en kom je geheid in juridisch gesteggel over elk conflict?
Betrek een adviseur
Zoals genoemd: er zijn speciale adviseurs of adviesbureaus als het gaat om verzekeringen. Ook voor zzp’ers. Kom je er niet uit, ga een vrijblijvend gesprek aan met een adviseur en kijk waar deze partij mee komt.