Het korte antwoord is: 6 tot 12 maanden. Maar waarom? En hoe dan? Zijn er ook uitzonderingen? En wat doe je met die buffer dan, op de spaarrekening of beleggen? Hier duiken we in dit artikel dieper in.
Wat is een ‘buffer’?
Een buffer is een potje (tegenwoordig digitaal) cash waar je op kunt teren wanneer je het nodig hebt. Er wordt een tijdelijke oplossing mee bedoeld. Stel je komt een tijdje zonder freelanceklus te zitten, dan valt ook je inkomen weg. Of je krijgt te maken met een ziekte, waardoor je tijdelijk niet kunt werken. Dan kun je gebruik maken van je buffer om de rekeningen te blijven betalen.
Waar is een buffer voor bedoeld?
Een buffer is bedoeld als overbrugging van een periode met geen of te weinig inkomsten. De reden waarom je geen inkomsten hebt kan verschillen. Dit zijn voor zzp’ers en freelancers veelvoorkomende gevallen waar een buffer voor wordt gebruikt:
Lastige markt
De markt kan op dit moment in je voordeel werken, maar dit kan omslaan. Als voorbeeld: veel mensen in de bouw ging alles jarenlang perfect voor, en toen kwam de vastgoedcrisis. En als je denkt dat je als digitaal werker uitgezonderd bent… Think again. Wat als AI tools zo slim worden, dat ze je werk voor 80% kunnen overnemen? Dan verlies je wellicht ook 80% van je inkomen.
Sabbatical
Soms ben je toe aan een lange break. Noemen we ook wel een sabbatical. Als zzp’er heb je (waarschijnlijk) niet personeel dat even je werk kan overnemen. Dus wil jij er langere periode tussenuit om jezelf te ontdekken of van wat rust te genieten? Geef jezelf dan ook de financiële rust en bouw een buffer op.
Burnout
Ik gun het je niet, maar ze zeggen wel “expect the best, prepare for the worst”. Burnout ligt voor ons allemaal op de loer als freelancer en zzp’er. We hebben geen netjes afgekaderde werkdagen en dragen veel verantwoordelijkheid. Kom je in een burnout, kun je aanspraak maken op bepaalde regelingen, maar die afhankelijkheid wil je niet hebben voor 100%. Een fatsoenlijke buffer voorkomt juist misschien ook dat je te ver in je burnout komt, maar zorgt in ieder geval voor wat lucht.
Vakantie
Als je eens op vakantie wil, is het handig dit niet uit je buffer te doen. Die is meer bedoeld voor noodgevallen. Toch kan het je wat lucht geven om een fatsoenlijke buffer te hebben. Dan weet je dat je niet op de dag na je vakantie weer voor 40 uur per week vol hoeft te zitten bijvoorbeeld.
Ziekte
Iedereen kan een keer uit de running raken door ziekte. Standaard heb je als zzp’er geen ziektewetuitkering. Deze kun je wel afsluiten, en raad ik ook aan om je in te verdiepen, maar het helpt ook als je zelf een buffer hebt.
Waarom 6-12 maanden buffer slim is
Als je zoekt naar hoeveel buffer je moet hebben, zie je vooral antwoorden van 6 tot 12 maanden. Zelf zou ik altijd streven naar minimaal 12 maanden aan buffer.
Vaak komt alles tegelijk
When it rains, it pours. Wanneer jij te maken hebt met opdrogende markt, zul je net zien dat je een virusje meepakt en ook nog uit de running raakt. Je doet een investering die tegenvalt en tegelijkertijd zeggen je grootste twee klanten de samenwerking op.
Herkenbaar? Iedereen die ik spreek heeft zulke verhalen. Het is daarom slim om niet op de ondergrens van je buffer te gaan mikken. Ik zou zeggen: heb minimaal een jaar als buffer als zzp’er.
Een jaar uit de running is niet uitzonderlijk
Hoeveel mensen ken jij die in een burnout zitten of hebben gezeten? Ik kan ze op twee handen niet meer tellen. In veel gevallen kost het wel een jaar om weer geïntegreerd te raken. En dan nog ben je er niet op 100% of zult daar niet meer komen. Daarom: langere buffer = betere buffer.
Gemoedsrust is meer waard
Wat is meer waard: even doorbijten, zuinig leven, vakantie overslaan en je buffer opbouwen of een buffer hebben waar je op kunt vertrouwen en geen stress meer van hebt? Ik weet voor mezelf het antwoord wel, wat de reden is waarom ik als freelancer een buffer van meer dan een jaar heb.
Hoe bouw je een buffer op?
Makkelijk om te zeggen dat je een buffer moet opbouwen van minimaal 12 maanden. Maar hoe doe je dat dan? Ik raad je de volgende drie simpele stappen aan om je buffer mee op te bouwen.
Stap 1: budgetteer
Veel freelancers en zzp’er houden geen rekening met hun kosten als ze hun tarief bepalen. Vaak wordt een tarief als €70 per uur bepaald en daarna worden de kosten eens berekend aan het einde van de maand.
Niet de juiste manier.
Wat je wilt doen is een calculatie van al je kosten maken, maar ook een financiële planning waaruit duidelijk wordt hoeveel je per maand (of desnoods jaar) apart wilt zetten voor bepaalde investeringen. Of buffer.
Dus stel dit zijn je kosten / investeringen per maand op de zaak
- € 1.000 autokosten
- € 500 verzekeringen
- € 500 huur kantoor
- € 100 boekhouder
- € 50 internet
- € 50 software
Dat is €2.200 aan kosten.
Stel je wilt €2.000 per maand opbouwen als buffer. Als je een inkomen hebt van € 6.000 bruto, dan kost het dus drie jaar om een buffer op te bouwen van een jaar.
Je kunt ook je buffer privé opbouwen, dan moet je dus ook rekening houden met de belasting die je nog moet betalen.
Ok, maar stel je wil €2.000 opbouwen als buffer, en je hebt €2.200 aan kosten, dan zit je op €4.200 aan totaal benodigd inkomen, nog minus je salaris.
Stel je keert jezelf €4.000 bruto uit, dan moet je dus minimaal €8.200 per maand verdienen. Als je 30 uur per week facturabel bent, dan is een uurtarief van €69 nodig. Neem je vier weken vakantie, dan heb je €75 per uur nodig. En dat is dan het minimale dat nodig is.
Met die €70 per uur kom je er dus niet.
Stap 2: zet het geld maandelijks opzij
Budgetteren is één ding. Waar wij als mensen slecht in zijn is dingen consistent doen. We zijn snel afgeleid en zien veel shiny objects die we willen hebben. Het maandelijks opzij zetten van een buffer schiet er dan wel eens bij in.
Dit voorkom je door met aparte rekeningen en automatische overboekingen te werken. Bouw je zakelijk een buffer op? Maak een aparte bankrekening en stort automatisch elke maand € 2.000 van je lopende rekening naar je buffer-rekening.
Stap 3: kom er niet aan
Hoe verleidelijk ook is, kom niet aan je buffer voor zaken waarvoor het niet is bedoeld. Koop er niet een laptop van, doe er geen investering mee en doe er geen boodschappen van.
Wat doe je met je buffer?
Over het algemeen laat je het geld staan waar het staat: op een bankrekening. Het is cash, omdat dit liquide is en enigszins stabiel is qua waarde. Kijk, heb je voor 20 maanden aan buffer opgebouwd en zitten we in tijden met 10% inflatie, dan wil je misschien overwegen om een deel veilig en liquide te investeren.
Heb je bijvoorbeeld 20 * € 6.000 aan buffer, dan heb je het over € 120.000 aan cash. Heb je dan een jaar met 10% inflatie, is je koopkracht met € 12.000 verminderd.
Investeer dan bijvoorbeeld de helft in een wereldwijde ETF met alle grote aandelen. Ja, dan kan je investering dalen, maar op langere termijn groeit je buffer mee met de economie.
Wat als je buffer ‘vol’ is?
Dan mag ik je feliciteren. Dan bereik je een nieuw level. Nu kun je namelijk je winst gebruiken voor andere zaken. Of je kunt iets luxere apparatuur kopen of vakanties boeken, of je kunt het geld gaan investeren.
Dit investeren kan zakelijk door bijvoorbeeld bedrijven op te kopen of je in te kopen in bestaande of nieuwe bedrijven.
Je kunt ook jezelf meer geld privé uitkeren en dit in de aandelenmarkt investeren bijvoorbeeld.
Onthoud namelijk dat je naast een buffer ook wilt werken aan je pensioen. In dit artikel lees je meer over het hoe en wat van pensioenen voor zzp’ers en freelancers.
Samenvatting
Je weet inmiddels dat het slim is om een buffer op te bouwen. Houd je aan deze richtlijnen:
- Houd rekening met je bufferopbouw in je pricing
- Zet maandelijks een bedrag op een aparte rekening
- Kom niet aan het geld van je buffer voor andere zaken
- Zorg dat je voor minimaal 12 maanden aan buffer opbouwt
- Investeer een bedrag als je meer dan 12 maanden aan cash-buffer hebt
- Buffer vol? Zorg dan ook dat je dan gaat werken aan je pensioenpot
Wil je meer tips over ondernemerschap, freelancen en financiën? Check dan:
- Mijn nieuwsbrief
- Mijn podcast
- Mijn boek
